Sparen of beleggen, wat is slimmer voor jouw geld?

Het is een vraag waar veel mensen mee worstelen: sparen of beleggen? Sparen voelt veilig, beleggen voelt spannend. Maar wat levert uiteindelijk meer op? En wanneer kies je voor wat? De cijfers geven een duidelijk beeld.

‍

Wat levert sparen op?

De spaarrente in Nederland was jarenlang bijna nul. Inmiddels is die weer iets gestegen, maar structureel blijft de rente meestal onder de inflatie liggen. En daar zit het probleem. Als de inflatie hoger is dan je rente, verliest je geld koopkracht.

‍

Een voorbeeld: bij 3 procent inflatie per jaar halveert de koopkracht van je spaargeld in ongeveer 24 jaar. Je saldo groeit misschien een beetje, maar je kunt er steeds minder mee kopen. Sparen voelt veilig, maar verarmt je langzaam.

‍

Wat levert beleggen op?

Historisch gezien levert de wereldwijde aandelenmarkt gemiddeld zo'n 7 procent bruto rendement per jaar op. Na inflatie blijft daar ongeveer 4 tot 5 procent reëel rendement van over. Een wereld van verschil met sparen.

‍

Een rekenvoorbeeld maakt dit concreet. Stel je legt 10.000 euro opzij voor 30 jaar. Bij 1 procent spaarrente groeit dit naar ongeveer 13.500 euro. Bij 7 procent beleggingsrendement naar zo'n 76.000 euro. Het verschil is tientallen duizenden euro's, puur door rendement en tijd.

‍

Maar beleggen is toch risicovol?

Ja, op korte termijn wel. In één jaar kan de markt flink schommelen. Maar hoe langer je horizon, hoe kleiner het risico. Bij een horizon van 10 jaar is de kans op positief rendement historisch gezien al groot. Bij 20 jaar of langer is wereldwijd gespreid beleggen in veruit de meeste historische periodes winstgevend geweest.

‍

Tijd is de belangrijkste risicodemper bij beleggen. Het grootste risico zit niet in de markt, maar in je eigen gedrag. Onderzoek laat zien dat particuliere beleggers gemiddeld 2 tot 4 procentpunt per jaar minder rendement behalen dan de markt. De oorzaak? Paniekverkopen, te laat instappen en emotionele beslissingen.

‍

Wanneer sparen, wanneer beleggen?

Sparen is logisch voor geld dat je op korte termijn nodig hebt. Denk aan een noodbuffer van drie tot zes maanden vaste lasten, of geld voor een uitgave binnen één tot drie jaar. Sparen geeft zekerheid en rust.

‍

Beleggen is logisch voor geld dat je tien jaar of langer kunt missen. Voor pensioen, vermogensopbouw of financiële onafhankelijkheid. De beste strategie voor de meeste mensen? Een buffer sparen en de rest beleggen voor de lange termijn (die kun je overigens ook tegelijkertijd opbouwen).

‍

En de belasting dan?

In Nederland valt zowel spaargeld als beleggingen in box 3. Je betaalt belasting over een fictief rendement, ongeacht wat je echt verdient. De vrijstelling ligt op ongeveer 57.000 euro per persoon of 114.000 euro voor fiscale partners. Pas daarboven betaal je vermogensbelasting.

‍

Wil je steeds onder deze grens blijven, dan kun je altijd inleggen in jouw pensioen (dit werkt binnen en buiten je jaarruimte). Daar behaalt het vermogensbelastingvrij rendement.

‍

Slim starten met beleggen

Bij Vive kun je eenvoudig beginnen met beheerd beleggen. Geen minimuminleg, lage kosten en een strategie die past bij jouw doel. Je kiest je bedrag en frequentie, de rest gaat automatisch. Breed gespreid in indexfondsen, met een persoonlijke aanpak die meebeweegt met je horizon.

‍

Wil je starten met beleggen voor een specifiek doel? Bekijk de mogelijkheden voor doelbeleggen of lees meer over pensioenbeleggen als je voor de lange termijn wilt opbouwen.

‍