Pensioen voor werknemers zonder cao, wat zijn je opties?

Werk je in de ICT, bij een startup of in de creatieve sector? Dan val je waarschijnlijk niet onder een cao. En dat betekent vaak: geen pensioenregeling via je werkgever. Toch hoef je niet met lege handen te staan. Als werknemer zonder cao heb je juist veel mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen, vaak met flink fiscaal voordeel.

‍

Wie valt er niet onder een cao?

Ongeveer 25 tot 30 procent van de Nederlandse werknemers valt buiten een cao. Dat zijn niet alleen zzp'ers, maar juist ook werknemers in sectoren zonder verplichte pensioenregeling. Denk aan ICT, marketing, consultancy, e-commerce, media en de creatieve industrie. Ook veel startups, scale-ups en kleinere werkgevers zonder branchevereniging bieden geen pensioen aan.

‍

Bij bedrijven met minder dan tien werknemers heeft meer dan de helft geen pensioenregeling. In totaal bouwt zo'n 13 procent van alle werknemers in Nederland geen pensioen op via de werkgever.

‍

Wat betekent geen cao voor je pensioen?

Geen cao betekent meestal geen pensioenregeling, tenzij de sector onder een wettelijk verplicht gesteld bedrijfstakpensioenfonds valt. Zonder zo'n regeling mis je de tweede pijler: pensioen via je werkgever. Je AOW blijft gewoon intact, die krijgt iedereen. Maar AOW alleen is voor de meeste mensen onvoldoende. Een alleenstaande ontvangt ongeveer 1.500 euro bruto per maand, samenwonenden zo'n 2.200 euro samen. Voor de meeste huishoudens is aanvullende opbouw noodzakelijk.

‍

De Nederlandse Bank berekende dat werknemers met tien jaar zonder pensioenopbouw gemiddeld 80.000 tot 120.000 euro minder pensioen opbouwen. Vooral tussen je 25e en 45e tikt dit hard door.

‍

Zelf pensioen opbouwen als werknemer zonder cao

Het goede nieuws: zonder werkgeverspensioen heb je vaak een grotere jaarruimte. Factor A is nul wanneer je geen werkgeverspensioen opbouwt, waardoor je volledige jaarruimte beschikbaar blijft en je veel fiscaal voordelig kunt inleggen. In 2025 is de maximale jaarruimte 35.798 euro, plus eventueel 42.108 euro aan reserveringsruimte uit eerdere jaren.

‍

Je kunt dit bedrag inleggen in een lijfrente of pensioenrekening. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen, je vermogen valt niet in box 3 en je betaalt pas belasting bij uitkering. Vaak tegen een lager tarief dan tijdens je werkende jaren.

‍

Wat kan je werkgever doen?

Steeds meer werkgevers zonder cao kiezen ervoor om toch pensioen aan te bieden. Niet via een duur pensioenfonds, maar via een moderne pensioenrekening. De werkgever bepaalt zelf de bijdrage, vaak tussen 25 en 200 euro per maand. Die premie is volledig aftrekbaar als loonkosten en niet belast voor de werknemer.

‍

Voor werknemers betekent dit: eigen pensioenopbouw, transparant en flexibel. Je kunt zelf bijstorten binnen je jaarruimte en je neemt je pensioen mee als je van baan wisselt.

‍

Pensioen voor werknemers zonder cao via Vive

Bij Vive krijgen werknemers een eigen pensioenrekening. De werkgever betaalt een maandelijkse bijdrage, de werknemer kan vrijwillig extra inleggen. Het geld wordt belegd via een persoonlijke lifecycle-strategie: meer risico als je jong bent, automatisch afbouwen richting pensioen.

‍

Geen collectief fonds, maar individueel eigendom. Transparante kosten, geen verplichte minimum inleg en alles inzichtelijk via de app. Voor werkgevers zonder cao een laagdrempelige manier om een waardevolle arbeidsvoorwaarde te bieden.

‍

Wil je weten wat de mogelijkheden zijn? Bekijk de pagina over pensioen voor werknemers of download de brochure voor mkb-werkgevers.