Hoe kan je een extra pensioenpotje opbouwen?

Je AOW en werkgeverspensioen zijn straks misschien niet genoeg. Veel Nederlanders komen daar pas laat achter. Een extra pensioenpotje opbouwen geeft je meer zekerheid en flexibiliteit voor later. Maar hoe werkt dat precies, en waarom doen zo weinig mensen het?

‍

Waarom een extra pensioenpotje nodig kan zijn

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW van de overheid, pensioen via je werkgever en individuele aanvullingen zoals lijfrente of pensioenbeleggen. Die derde pijler is vrijwillig, maar voor veel mensen wel noodzakelijk.

‍

Gemiddeld kunnen huishoudens met AOW en werkgeverspensioen ongeveer 60 procent van hun oude inkomen vervangen. Met extra eigen vermogen kan dit oplopen richting 78 procent. Het verschil tussen een basisinkomen en financieel comfort zit hem dus vaak in dat extra potje.

‍

Ongeveer 1,7 miljoen werkenden bouwen geen pensioen op via hun werkgever. Dat is bijna een kwart van alle werkenden. Vooral jongeren lopen risico: tot 15 procent van de 21- tot 35-jarigen heeft geen pensioenregeling. En zelfs wie wél pensioen opbouwt via werk, komt er vaak achter dat het minder is dan verwacht. Ongeveer de helft van de Nederlanders krijgt later waarschijnlijk minder pensioen dan gedacht.

‍

Hoe kun je extra pensioen opbouwen?

Extra pensioenopbouw valt onder de zogenoemde derde pijler. Je opent een lijfrenterekening en legt daar periodiek of eenmalig geld in binnen je jaarruimte. Dat geld wordt belegd en groeit aan tot je pensioenleeftijd.

Bij Vive werkt dit volledig digitaal via een pensioenrekening. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Het ingelegde bedrag wordt automatisch belegd volgens een persoonlijke lifecycle-strategie: meer groeipotentieel wanneer je jong bent, geleidelijk minder risico naarmate je pensioendatum dichterbij komt. Alles is inzichtelijk via de app, van je inleg tot je verwachte eindkapitaal.

‍

Het fiscale voordeel maakt deze vorm van extra pensioenopbouw aantrekkelijk. Je inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen, waardoor je een deel terugkrijgt via je belastingaangifte. Tijdens de opbouwfase betaal je geen vermogensbelasting in box 3. Pas bij uitkering betaal je inkomstenbelasting, meestal tegen een lager tarief dan tijdens je werkende jaren.

‍

Toch maakt slechts een kleine minderheid hier gebruik van. In 2020 legde ongeveer 5 procent van de werknemers en 11 procent van de zelfstandigen geld in via de derde pijler. Nederlanders benutten gemiddeld slechts een derde van hun fiscale ruimte. Er blijft dus veel mogelijkheid om fiscaal voordelig extra pensioen op te bouwen.

‍

Voor wie is een extra pensioenpotje interessant?

De meest voorkomende redenen om extra pensioen op te bouwen zijn:

• Je bouwt geen of weinig pensioen op via je werkgever
• Je bent zzp'er of ondernemer
• Je wilt flexibel eerder kunnen stoppen met werken
• Je verwacht dat je huidige pensioen niet voldoende is
• Je wilt je beschermen tegen inflatie en stijgende levensverwachting

‍

Daarnaast verschuift het Nederlandse pensioenstelsel richting meer individuele verantwoordelijkheid. De hervormingen maken eigen pensioenopbouw relevanter dan ooit.

‍

Hoe kan ik extra pensioen opbouwen via Vive?

Bij Vive open je eenvoudig een pensioenrekening. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt en wanneer. Het geld wordt belegd via een persoonlijke lifecycle-strategie: meer risico als je jong bent, automatisch afbouwen richting je pensioendatum. Lage kosten, geen minimuminleg en volledig inzicht via de app.

‍

Wil je weten hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen? Bekijk de jaarruimte calculator. Of lees meer over pensioenbeleggen om te ontdekken hoe je stap voor stap aan je extra pensioenpotje bouwt.

‍